越来愈多的统计数据表明，中国已经提早进入老年化社会，每个人都希望自己的退休生活能够健康、快乐和富裕。但是现实生活摆在面前，低保障广覆盖的社会保障体系，我们却不得不为之震惊，为之担忧！另一方面，由于医疗保健水平的提高和社会的发展，越来越多的城市居民的平均寿命将超过80岁，退休的日子占到人的一生的1/4之多，甚至更长。百岁寿星将会越来越多，那么人生将有半辈子是在退休中度过！如此漫长的岁月，如何过得富足而精彩，你能不考虑吗？能不未雨绸缪吗？

我们可以想象一下，退休后的你的生活场景会是怎样的呢？是每天仅仅是坐在公园的长椅上长吁短叹，或者逛逛公园获取老年生活的乐趣？还是邀三五知己随意畅游，环游世界，坐拥山水之间；或同老友品茶聊天，琴棋书画，无限美好尽在夕阳；或牵着老伴的手去音乐厅听一场小型音乐会，每个季节寻找不同的出游方向；而最令人痛快的是可以实现自己年轻时没法实现的计划和梦想。相信所有人的答案肯定是要后者的了。

退休后支出与退休前相比可分为三部分，即，支出归零部分、支出减少和支出增加部分。大量实践和研究成果表明，增加部分和减少部分相比，基本持平，有些情况略有增加，因此养老金替代率保持在70％至80％之间的水平是比较合适的，这样就可以保证退休前富足的生活质量，退休后还能维持不变，乃至要求更高标准的生活，一定是离不开足够多的养老金了！从上期的社保养老金到底能领多少的分析中，我们可以看出，除了社保之外，竟然还有30-40%的养老金缺口！

这是一个什么样的概念呢？同样我们还是用数据来说明：

首先回顾一下上期王小姐的情况，2003年开始工作，当时25岁，月工资2000元，社会平均工资1727元，按照8%每年递增，而社会平均工资按5%递增，并且它们每年增速减缓。按照这样的模型，假设我们的预期寿命80岁，目标养老替代率70%，下面从不同的退休年龄、社保缴费年限，来看看养老金的缺口到底有多大？同时，假如我们以不同渠道和产品进行投资组合来进行养老补充（假设条件是退休后的投资收益和通胀相抵消），这样从不同的年龄开始投资、退休年龄和平均年化收益率几个方面，来看看到底需要多大比例的工资收入来进行投资理财，才能满足养老金的缺口。采用笔者建立的数据模型进行计算，可以得到如下表格的数据：

养老缺口巨大

从上表中，我们可以看到一串惊人的数据，不同情况下，王小姐的养老金总额缺口竟然从75万到218万之多。如果活得更久或者提前退休，那么需要的养老金恐怕会是一个可怕的“天文数字”。

那么怎样才能筹备到这笔补充养老金呢？当然最为可行的方法就是采用前面说过的投资组合进行养老补充的定期投资理财计划。从表中我们发现了一个惊人的秘密，定期投资额度的工资占比从3.7%到56.5%，差别竟然是如此之多！真是不看不知道，一看吓一跳！

试问，王小姐能在55岁退休吗？该如何做？大家不妨从上表中寻找答案吧！笔者会在下期中进行分析。

提早规划乃上上策

谈到养老金的筹划，不少人都觉得这是个四五十岁后才需要考虑的话题。对于二三十岁的年轻人来说，事业刚刚开端，建立小家庭，过上"有房有车"的生活是他们的首要目标；跨过而立之年将至四十不惑，事业有成，子女的教育和未来就是他们的生活中心。人过不惑之年临近半百，渐生华发的时候，才会意识到：该为自己的养老做打算了？结果却发现，要想实现理想中的富足养老，已不那么容易了，来不及储备足够的养老金，只有把退休时间一再延后，还是没法解决问题！

我们还是以数据说话，模型研究表明，以王小姐为例，60岁退休，同样筹备150万的养老金，8%的年化收益率，25岁就开始投资理财，只需提拨工资收入的11.1%，基本不影响原来的生活质量；而到45岁才开始准备，则需要提拨33.9%，而且投入本金两者相比高达195.1%，几乎多了一倍！压力可想而知！同时，年纪越大，投资组合越趋于保守，要达成8%年收益都恐怕成为问题了。

高薪白领养老金缺口是否少点？

对于王小姐这样普通的白领，情况这么不妙！那么，高薪的白领是否就会好点呢？同样，我们还以数据说话！

我们来看看下面的例子，假设跟前面一样，就是工资起点不一样：

从表中可以发现，恰恰相反，收入起点高的人的退休金缺口反而上升，两倍工资收入4000元/月起点30年缴费60岁退休的养老金缺口竟然超过310万，同样的5%平均收益率，投入额的工资占比反而上升2.2%或者3%，投入的本金比高达2.25倍多！

女性补充养老压力更大

其实，女性的退休压力更大，形势更加严峻。女性的退休年龄普遍提早，养老储备期一般比男性少5年以上，但预期寿命却要比男性平均高出3岁以上，也就是说，女性的平均退休岁月要比男性多出8年以上。我们以预期寿命85岁计算，以王小姐为例，社保缴费15年，55岁退休，要实现富足养老，至少需要补充养老金261万多元！而男性60岁退休，寿命80岁，则只需要181万多元，少将近1/3之多。亲爱的女性朋友们，你的养老金账户什么时候能“喂”饱呢？

综上所述，在目前的社保体系下，为了实现优质退休生活，我们需要补充养老金的缺口之大，是非常令人吃惊的！及早进行养老金补充理财规划，方是上上之策，才能助你真正实现富足退休生活的梦想！

曾发表于《理财周报》