养儿防老，这似乎是被人普遍认同的真理。特别在我们中国，在这个东方礼仪之邦，有着东方传统美德的国度，更是被人认同。 孔子曾经说过：“人不独亲其亲、不独子其子，使老有所终、壮有所用、幼有所长、矜寡孤独废疾者皆有所养。”遗憾的是，几千年来这些话通常用道德来衡量，却难以落实到政治层面来彻底实施。时至今日之中国，至少农村仍未摆脱这种局面。多数情况下，人们只能通过“养儿防老”这条不归路。这也是农民多生孩子的最主要原因。

显而易见，养儿防老是一种典型的私力救济的方式，主要还是靠道德伦理来维系，虽然现在的法律方面有儿女赡养老人的义务，但实施起来却不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不确定性。

如果不是这样的话，我们就不会时常会在各种报道上看到一些老人因为儿女不肯抚养而被赶出家门露宿街头；也会听到哪家儿女因为争夺父母现有家产而大打出手，甚至还有儿子杀死爹娘的新闻频频暴光。

从经济角度来看，有一种说法认为，在经济高速增长的过程中，个人收入和工资的增长要远远超过绝大多数投资品的回报。所以，养儿防老是合理的投资，能够真正做到养儿防老，到底是不是这么回事呢？

下面我们以科学数据来说明吧！

还是以前两期的主角王女士为例，2003年开始工作，当时25岁，月工资2000元，社会平均工资1727元，以后收入按照8%每年递增，而社会平均工资按5%递增，并且它们每年增速减缓，而且到王女士退休时，中国经济估计将进入发展减缓的阶段，我们假设以后的增长速度平均为2.25%。王女士55岁退休，共工作31年，则她的工作总收入是295万左右，平均年收入是9.5万。

王女士27岁结婚，30岁生子，假设儿子23岁开始工作，此时王女士已经53岁，很快就要退休了。按照数据模型推算，当时社平工资为7323元，考虑到那时候的就业压力一般相对比较大，竞争也比较激烈，王女士儿子的个人工资收入假设略低于社平工资为6000元，同样按照年8%递增且每年增度减缓，到60岁退休，共工作38年，则王女士儿子的工作总收入是830万左右，平均年收入是21.8万元，详细情况可从下面的曲线看出：

曲线

同时我们假设王女士的儿子，理财观念很不错，从开始工作起，就坚决不做“月光族”，坚持积少成多的投资理财理念，从10%结余比率开始，以后每年单利增加10%，进行投资组合，以5%年化收益率计算，那么我们先得出下面的数据：

图表

从模型计算可以得出，因为有很好的理财观念，在王女士儿子55岁时，已经积累高达355万以上的资金（当然，这个数据没有考虑前期用于购换房、购换车的首付和其他财务目标和额外费用的支出），看起来似乎很不错！

从前两期的数据分析可以得出，王女士的养老金缺口多75万-218万之间（考虑配偶的收入，我们假设只需要60%就够了，即45万-130万），似乎不需要自己去积累，可以从儿子那里得到养老的补充，是不是这样呢？

答案肯定是值得怀疑的！

首先，我们排除儿子的道德风险，有钱一定会赡养父母的。但是，我们从上面的表格中，不难看出，儿子想孝顺也力不从心啊！从王女士55岁退休到70岁期间，儿子面临的几个重大的财务需求，结婚，买房，买车，养育孩子以及额外的开销，从上面分析，保守的数据将超过100万，本身的积累都不够了，在一定程度上还需要得到王女士的财务支持呢！特别是在王女士60岁前，儿子有高达50万的财务需求，而这个时候却恰恰儿子是赚钱最少的时候，扣除日常开销和费用，孩子也仅仅积累了14万多，这还是在有很好的理财观念情况下达成的。对于“月光族“，情况将更为严重，“啃老族”啃定了！

因此，在70岁甚至80岁之前，王女士的补充养老要靠儿子，似乎不太可能！再往后的日子，孩子也要进入养老阶段了，更加没办法了！

值得一提的是，特别在目前的421的社会家庭结构中，从以前的多养少变成少养多的局面，孩子的压力显然已经不是自己能力所能承担的！

其次，也是我们最不能控制的其他因素，比如孩子失业、能力大小、身体健康等等，都是会导致养老靠儿子的目标处于一个极为不可控的位置，让自己的优质年老生活成为空中楼阁，太可怕了！

最后需要提醒的是，万一不该发生的事情发生了，孩子的收入变成0，甚至是负的，这时候，在经济上将会形成一个无底洞的开销，那才是最可怕的漫漫人生路啊！

回到前面的话题，从经济角度上来看，养一个儿子，也许只需要40万的投入甚至更少，得到的总收入却是高达800多万，似乎是一笔不错的投资！呵呵呵，但别忘了，在孩子漫长的人生路上，孩子同时也是一个超级的消费者！或许，他的收入还不足以养活自己呢！

因此，对于养老这样的刚性需求，与其依靠“养儿防老”这样一个并不靠谱的来源，还不如积极调整好自己的理财规划，提前做好自己养老的规划，这才是上上之策！！